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Life 생명보험 – BENEFIT

생명보험은 내가 사랑하는 사람들, 가족을 위한 “사랑”입니다 |  LIFE INSURANCE
바쁜 현대인의 생명보험 이야기

생명 보험

우리는 모두 안정적이고 행복한 삶을 영위하길 원합니다. 맛있는 음식을 먹고, 음악, 운동 등 좋아하는 취미활동을 하며 좋은 사람들과 좋은 시간을 보내는 것들은 모두의 행복한 삶의 활동입니다. 그러기 위해서 경제활동을 하고 일을해서 돈을 모아서 원하는 물건을 사고, 차도 사고, 집도 사고, 사업도 하고, 사랑도 하고, 결혼도 하고, 자녀도 키우며 인생을 살고 있습니다.

우리의 행복을 유지하게 하는 물건과 차량, 집, 사업체 등등에 혹시모를 위험과 사고를 대비하여 보험을 들어 놓습니다. 그리고 건강이 최우선 이라는 말이 있듯이 건강보험도 대부분 들어 있죠. 그러나 정작 우리 자신의 생명을 담보로 하는 생명보험에는 인색합니다. 거주할 집도, 가족들을 위한 건강보험도, 가족의 발이 되어줄 차도 가장인 당신이 사라지면 거품처럼 사라질 수 있는 것들인데 말입니다. 영화 아저씨의 원빈의 대사처럼 “오늘만 사는 사람” 이 많아서 일까요? 혹은 너무 낙관적이라 나한테 그런 일이 일어날 확률은 없다고 생각해서 일까요? 아니면 내가 없어지면 무슨 소용이 있냐면서 추후 가족들의 감정적,경제적 안위는 차등적인 염려사항이 되어서 일까요?
이유가 무엇이건 예상치 못한 미래에 대한 준비를 너무 하지 않고 있는 경우가 있는것은 확실해 보입니다. 특히 미국에서 생명보험이란, 은퇴플랜을 위한 캐쉬적립, 중병보험, Long Term Care, 세금혜택 등등의 Benefit 이 있는 모든 Financial Planning 의 가장 기초가 되는 시작점 인데도 말이죠.

생명/은퇴 보험

생명보험 BENEFIT

LIVING BENEFIT IN LIFE INSURANCE

(살아서도 베네핏을 받을수 있는 중병보험, 만성중증보험, 불치병보험)
리빙베네핏(Living Benefit)은 생명보험가입한 분이 다음과 같은 상황에 처했을때 사망보장금의 전부 혹은 일부를 미리 선지급받을수 있는 혜택을 가리키며 세가지 종류가 있습니다.

  1. 만성 질환(Chronic illness) : 만성질환으로 일상생활 활동(Daily Activities)의 6가지중 2가지 이상이 불가능한 상태가 90일이상 지속될때 신청이 가능하며, 간호비용이나 그와 관련된 비용을 대체할 수 있고 Death Benefit Amount 에서 받으시기때문에 세제 혜택을 받으실 수 있습니다.   6 Daily Activities: 식사, 옷입기, 목욕, 용변보기, 이동하기, 배변 자제 
  2. 중한 질병(Critical illness): 뇌졸중(Stroke), 전이되는 암(Invasive Cancer), 심장 마비(Heart Attack), 장기 이식(Major Organ Transplant), 블라인드(Blindness), ALS (루게릭병), 두개이상의 수족 절단에 의한 마비 (Paralysis due to loss of two or more limbs), 신장 투석 및 말기 신장장애 (end stage renal failure) 등등의 중병일경우 신청가능합니다.
  3. 불치병(Terminal Illness) :의사로부터 12개월 이상 살수없다는 진단을 받았을때 신청이 가능하며,혜택은 보장금액에 따라 다릅니다. 

Any time 가능, up to 100% (inflation needs to be calculated) 

그러니까 컨셉은 보험회사에서 위에 해당사항으로 미리 face amount 신청을 할경우에 미리 받는대신 Face amount 의 일부를 (Upon the seriousness of the case) negotiate 해서 주는 컨셉인 것이지요. 

젊은분들 중에 건강에 관심이 많은 손님이나(Term 보험이기 때문에 젊은분들은 Premium이 쌉니다), 이미 생명보험을 가지고 있는데 다른 living benefit을 원하시거나, Long Term Care 에 관심이 있는 50대에서 60대 초반의 나이 있는 손님들 등등 누구에게나 좋은 옵션을 제공하는 상품입니다.

Living Benefit 의 중요성

미국에서 통계적으로 65세 이상의 사람이 돌아가시기 전에 요양원에 가거나 간병인의 간호를 받다가 돌아가실 확률은 약 40% 정도 입니다. 그리고 평균 4,5년 정도 혜택을 받습니다.  (2012 미국 질병통계 센터)

문제는 저소득층 보험인 Med-Cal 을 제외한 일반 건강보험으로는 요양원이나 간병인은 커버가 안된다는 것 입니다. 

Living Benefit 이 중요한 이유는 100세시대를 맞아 점점 수명은 늘어가지만 그 만큼 이러한 상황에 처할 확률도 그 만큼 높아지기 때문입니다. 현재 미국의 Nursing Home 이나 간병인 Cost 는 상상을 초월하게 높습니다.

자녀나 다른 가족에게 유산을 물려주지 못할지언정 금전적인 부담은 끼치지 말자는 의미와 고령에 이를수록 품위있는 모습을 보이는 것이 많은 분들의 생각인 만큼 많은 분들이 관심을 가지고 있는 부분입니다.

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